איך להיות מיליונר: המדריך לאנשים נורמלים (שלא בונים על זכייה בלוטו)

בואו נדבר רגע על המילה הזו: "מיליונר".

עבור רוב הישראלים, המילה הזו מעוררת תערובת משונה של רגשות. מצד אחד, זו הפנטזיה האולטימטיבית – החופש לקנות מה שרוצים, לטוס מתי שבא לנו ולפטר את הבוס בהודעת וואטסאפ. מצד שני, יש שם סקפטיות עמוקה. אנחנו חיים במדינה יקרה, עם מיסים גבוהים, מחירי דיור שרק עולים, ומשכורות שלא תמיד מדביקות את הקצב.

אז כשמישהו מקליד בגוגל איך להתעשר, הוא בדרך כלל מצפה לאחת משתי תשובות: או "שיטה סודית" שגובלת ברמאות (קריפטו עלום שם, שיווק רב-שכבתי), או עצה מנותקת של גורו שיושב על יאכטה ואומר לכם "פשוט תאמינו בעצמכם".

המאמר הזה הוא לא אף אחד מהדברים האלה. הוא לא ימכור לכם חלומות ורודים, והוא לא יגיד לכם לקום ב-4 בבוקר למקלחת קרח. המטרה כאן היא לפרק את המכניקה של הכסף ולהראות לכם שצבירת מיליון השקלים הראשונים היא לא פונקציה של גאונות או מזל, אלא של מתמטיקה, פסיכולוגיה והתמדה משעממת למדי.

שלב 1: לנפץ את המיתוסים (למה אתם לא צריכים להיות מארק צוקרברג)

הטעות הראשונה והגדולה ביותר בדרך לכסף היא המחשבה שכדי לצבור הון משמעותי, צריך להמציא את האפליקציה הבאה, להיות עילוי בהייטק או להיוולד עם שם משפחה מפורסם. הסטטיסטיקה מראה תמונה אחרת לגמרי.

בספר המפורסם "המיליונר בדלת ממול", המחברים גילו שרוב המיליונרים בארה"ב (תובנה שנכונה גם לישראל) הם אנשים משעממים להפליא. הם בעלי עסקים קטנים (אינסטלטורים, קבלנים, בעלי חנויות), או שכירים בכירים שהתמידו באותו מקום עבודה שנים רבות. הם לא נוהגים ברכבי יוקרה חדשים, הם גרים באותה שכונה כבר 20 שנה, והם קונים בגדים במבצע.

הם הבינו משהו שרוב האנשים מפספסים: איך להיות מיליונר זו שאלה של צבירה, לא של הכנסה.

אפשר להרוויח 40,00ח ש"ח בחודש ולהישאר עם אפס בסוף החודש כי רמת החיים שלכם יקרה להחריד. ומנגד, אפשר להרוויח 14,000 ש"ח, לחיות בצניעות יחסית, ולהשקיע את ההפרש בעקביות. לאורך זמן, האדם השני יהיה עשיר יותר מהראשון.

אם אתם מחפשים את הדרך איך להיות עשירים, תפסיקו להסתכל על אלו ש"שורפים" כסף באינסטגרם, ותתחילו להסתכל על אלו שבונים נכסים בשקט.

שלב 2: המתמטיקה של המיליון הראשון (זה קשה, אבל אפשרי)

צ'רלי מאנגר, יד ימינו המיתולוגי של וורן באפט, אמר פעם משפט שנחקק בסלע: "להשיג את 100 אלף הדולר הראשונים זה כלבה (It’s a bitch), אבל אתם חייבים לעשות את זה". הוא התכוון לכך שההתחלה היא החלק הכי קשה, איטי ומתסכל.

למה זה קורה? בגלל חוק הריבית דריבית.

בתחילת הדרך, הכסף שלכם עובד לאט. אם השקעתם 10,000 ש"ח והשגתם תשואה יפה של 10%, הרווחתם 1,000 ש"ח. נחמד, אבל זה לא משנה חיים.

אבל כשיש לכם כבר 500,000 ש"ח מושקעים, אותם 10% הם כבר 50,000 ש"ח – משכורת שנתית שלמה עבור אנשים מסוימים, שנכנסה לחשבון בלי שעבדתם דקה.

מי שרוצה להבין איך לעשות את המיליון הראשון, חייב להבין שזו מלחמה של התשה. בשנים הראשונות (בין 5 ל-10 שנים), עיקר הגידול בהון יגיע מהחיסכון שלכם – מהכסף שאתם מביאים מהבית. אבל בנקודה מסוימת, הגרף מתהפך. הרווחים מההשקעות מתחילים להיות גדולים יותר מההפקדות שלכם. זו הנקודה שבה כדור השלג מתחיל להתגלגל מעצמו.

אז איך מתחילים את כדור השלג הזה?

1. הורגים את המינוס והחובות הרעים: אי אפשר לבנות מגדל על יסודות רעועים. הלוואות צרכניות (רכב, חופשות, סגירת מינוס) הן משקולת שמונעת מכם להתרומם. הריבית שאתם משלמים עליהן בדרך כלל גבוהה יותר מכל תשואה שתעשו בשוק ההון.

2. מייצרים פער תזרים: אתם חייבים להוציא פחות ממה שאתם מכניסים. זה נשמע בנאלי, אבל זה הסוד הגדול. אם אתם לא מצליחים לחסוך לפחות 10%-20% מההכנסה שלכם, אתם בבעיה.

3. אוטומציה: אל תסמכו על כוח הרצון שלכם. תעשו הוראת קבע להשקעה שיורדת יום אחרי המשכורת. ככה הכסף "נעלם" לטובת העתיד לפני שהספקתם לבזבז אותו.

שלב 3: איפה משקיעים את הכסף? (בלי להיות סוחר יום)

אחד החסמים הגדולים שמונעים מאנשים ללמוד איך להיות עשיר, הוא הפחד משוק ההון. התקשורת מפחידה אותנו עם כותרות אדומות על "מפולות" ו"קריסות". אבל ההיסטוריה מראה ששוק ההון הוא המכונה היעילה ביותר ליצירת עושר שיצרה האנושות.

אתם לא צריכים לבחור מניות ספציפיות. אתם לא צריכים לנתח דוחות כספיים. הדרך הבטוחה והפשוטה ביותר עבור רוב האנשים היא השקעה במדדים רחבים (כמו ה-S&P 500, שמייצג את 500 החברות הגדולות בארה"ב, או מדדי עולם). כשאתם קונים מדד, אתם בעצם קונים חתיכה קטנה מהכלכלה העולמית. אתם מהמרים על כך שהאנושות תמשיך להתפתח, לייצר, למכור ולצרוך. ב-100 השנים האחרונות, ההימור הזה השתלם בגדול.

כדי לקבל פרספקטיבה רחבה יותר וכלים מעשיים, מומלץ מאוד להיעזר בספרות מקצועית. לפעמים ספר אחד של 80 שקלים שווה ערך לאלפי שקלים של ייעוץ. הנה רשימה מצוינת של 20 הספרים שיגבירו את הסיכוי שלכם להיות מיליונרים. קריאה היא ההשקעה עם ה-ROI (החזר על השקעה) הגבוה ביותר שיש.

שלב 4: המכשול המנטלי – למה אנחנו האויב הכי גדול של עצמנו?

כסף הוא 20% ידע ו-80% התנהגות.

רוב האנשים יודעים שצריך לחסוך. רוב האנשים יודעים שלא כדאי לקנות דברים שאין להם כסף עבורם. ובכל זאת, אנחנו עושים טעויות כלכליות שוב ושוב. למה? כי אנחנו מונעים מרגש.

כשאנחנו רואים את השכן עם ג'יפ חדש, אנחנו מרגישים "נחותים" ורוצים גם. כשהבורסה יורדת, אנחנו נכנסים לפאניקה ורוצים למכור הכל (בדיוק בזמן הכי גרוע). כשהיא עולה, אנחנו נכנסים לאופוריה וקונים ביוקר.

כדי להבין איך להרוויח מיליון שקל לאורך זמן, צריך לפתח חוסן מנטלי. צריך ללמוד להתעלם מ"רעשי הרקע". צריך להבין שהירידות בשוק הן ה"דמי כניסה" שאנחנו משלמים כדי ליהנות מהעליות בטווח הארוך. מיליונר הוא אדם שיודע לנהל את הרגשות שלו ביחס לכסף טוב יותר מהאדם הממוצע.

שלב 5: זמן הוא הכסף האמיתי

יש יתרון אחד ענק שאין לאף מיליארדר בן 70, אבל אולי יש לכם: זמן.

אם אתם בשנות ה-20 או ה-30 לחייכם, הזמן הוא הנכס הכי יקר שלכם. כל שקל שאתם משקיעים היום שווה פי כמה משקל שתשקיעו בעוד 20 שנה.

צעירים רבים דוחים את ההתעסקות עם כסף כי "אין להם מספיק כדי להשקיע" או כי "הם רוצים ליהנות מהחיים עכשיו". זו טעות טרגית. דווקא בגיל צעיר, כשאין עדיין משכנתא וילדים, זה הזמן לבנות את בסיס ההון.

אם אתם צעירים ורוצים מדריך ממוקד לגיל שלכם, שווה לקרוא את המדריך איך להיות מיליונר לפני גיל 30 באתר Banku. הוא מסביר איך לנצל את השנים האלו כדי ליצור יתרון בלתי הוגן להמשך החיים.

שלב 6: להגדיל את העוגה

דיברנו הרבה על חיסכון והשקעה, אבל יש גבול לכמה אפשר לחסוך ("להתקמצן"). אין גבול לכמה אפשר להרוויח.

אחת הדרכים הטובות ביותר להאיץ את הדרך למיליון היא לא להסתפק במשכורת אחת.

זה לא חייב להיות עסק ענק. זה יכול להיות:

• ייעוץ בתחום המומחיות שלכם.

• מכירת מוצרים דיגיטליים.

• שיווק שותפים.

• עבודה נוספת מהבית בשעות הערב.

כל הכנסה נוספת כזו צריכה ללכת ב-100% להשקעות. אל תעלו את רמת החיים שלכם עם הכסף הנוסף. תנו לו לעבוד בשבילכם. זה הדלק הסילוני של התיק הפיננסי שלכם.

סיכום: המסע מתחיל בצעד אחד (ולא נגמר לעולם)

להיות מיליונר זו לא נקודת סיום שבה אתם מפסיקים לעבוד ומתחילים לשתות קוקטיילים כל היום (זה נמאס אחרי שבועיים, באחריות). להיות מיליונר זה הלך רוח. זה לחיות חיים של אחריות, של תכנון ושל בחירה חופשית.

הדרך לשם רצופה בוויתורים קטנים בהווה למען רווח ענק בעתיד. היא דורשת מכם להיות קצת "מוזרים" ביחס לסביבה – לנסוע ברכב פשוט יותר מהחברים, לגור בדירה צנועה יותר, ולדבר על השקעות במקום על רכילות.

אבל הפרס שווה את זה. לא בגלל המספר בבנק, אלא בגלל השקט הנפשי. הידיעה שאתם יכולים להתמודד עם כל אתגר כלכלי, היכולת לעזור לילדים שלכם, והחופש לעבוד במה שאתם אוהבים ולא במה שאתם חייבים.

הנה תרגיל לסיום: קחו את הסכום שאתם מוציאים בחודש על דברים מיותרים (קפה בחוץ, מנויים שלא בשימוש, גדג'טים). תכניסו אותו למחשבון ריבית דריבית ל-20 שנה. הסכום שייצא לכם ידהים אתכם.

האם אתם מוכנים לוותר על ההנאות הקטנות האלו היום בשביל המיליון של המחר?

אם התשובה היא כן – ברוכים הבאים למועדון. אתם כבר בדרך.

רוצים שנסייע לכם לבנות את התקציב הראשוני שיאפשר לכם להתחיל לחסוך?